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央行今 (29) 日召開第 3 季理監事會議後宣布利率不動，連續降息的狀況暫告一段落，但過去累計 4 次降息，每次降息半碼，反應到房貸上減少約 0.3%，信義房屋 (994桃園民間代書借貸0-TW) 認為，以目前約 1.7-1.8% 的貸款利率來看，仍維持在歷史的低檔水位，當前低率水準對房貸族與購屋客仍相對有利；住商不動產企劃研究室主任徐佳馨指出，央行對房市從「積極管控」轉由市場機制決定的態度明顯，房市可望逐漸回歸基本面。
信義房屋指出，央行 4 度降息，房貸戶關心的房貸利率也從去年的 2.1% 降到了平均 1.8%，貸款條件優良的民眾可能低至 1.7% 的水準，優惠房貸利率前 2 年則跌破 1.5%，前兩年僅剩下 1.44% 的低利水準，一般情況來看，以房貸 1000 萬元、貸款 20 年計算，4 度降息每月房貸利息負擔共可減少約 2500 元，1 桃園民間代書借貸年減少約 3 萬元，對於房貸族與購屋人來說不無小補。
信義房屋認為，目前利率水準仍維持在歷史的低檔水位，短期內利率大幅反轉向上的機率也不高，當前的低率水準對於房貸族與購屋客仍相對有利；信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德表示，低利與房價的適時修正，對想要買房子的民眾相對有利，即使利率並出現連五降，但購屋人與房貸族在此波連續降息後仍有所受惠，不過低利條件已經維持好一陣子，現階段民眾似乎更在意房價的問題。

信義房屋代書林以德則提醒，依不同時間申貸的利率條件不同，如果覺得自己調降後的房貸利率高於目前市場水準達 0.25% 以上，不妨與承貸銀行討論是否有調降的空間或另尋轉貸銀行，但轉貸時有桃園民間代書借貸支出規費及代辦費等花費，若利差未達 0.25% 以上時，仍需審慎評估是否轉貸。
央行理監事會宣布維持政策利率不變，以維持物價與金融穩定，對房市政策並無著墨，住商不動產企劃研究室主任徐佳馨指出，央行在連續 4 次降息後，首次決定維持利率不變，除與目前利率已經處於低檔，降息對景氣刺激效果有限外，似乎也提醒財政政策應接棒改革。
徐佳馨表示，從這次利率不動，加上對房市無有進一步措施的態勢來看，央行對房市從「積極管控」轉由市場機制決定的態度明顯，接下來應不至於有新一波調控措施，雖然低利環境會延長價格盤整時間，但房市將經過市場汰弱留強洗禮後，可望逐漸回歸基本面。
大家房屋企劃研究室主任郎美囡分析，央行已連 4 桃園民間代書借貸度降息以穩定市場、避免熱錢湧入，經過英國脫歐事件後，整體市場已回穩，理監事會前業界多認為不會再降息，美國總統大選結果未至，保留半碼彈性以防未來不確定因素發生時可因應，這次維持利率不變並不意外。不過針對豪宅的房市管制仍未鬆綁，顯見對於不動產市場指標性物件依然嚴控，防止房價追高情況再次發生。
全國不動產總經理石吉平指出，目前重貼現率僅高於 2009 年金融海嘯時半碼 (1 碼 = 0.25%)，在歐美日韓都停止降息，台灣景氣也穩定復甦，加上降息手段刺激消費、投資效果有限，結束連 4 度降息並不意外。但要注意的是，GD桃園民間代書借貸P 成長主因是去年基期太低所影響，國內外經濟不確定性因素仍多。
石吉平分析，利率不再調降，代表央行看好未來景氣，對買方而言也是重要訊號，對市場氣氛敏銳的買方會意識到房價下跌空間有限，可促使自住買方採取較積極的購屋行動，可望拉抬交易量回升。此外，房市關鍵不只有利率，在新政府調整持有稅、祭出房市相關政策之下，交易量很難再回到過去多頭盛況。如果想在20多歲就能賺到人生的第一桶金，需要的只是一個簡單的數學計算公式，以20歲開始要存100萬為例，公式的寫法：?假設20歲生日那天的戶頭存款是x萬元，每個月計畫存入y萬元，要計算出自己z年後會有100萬，那就是（100-x）÷12y=z的公式，若是下定決心要存錢的那天，戶頭沒錢，但每個月存1萬元，計算過程就很簡單，100÷12=8.33，答案就是8.33年後的28.33歲會有一百萬，所以當自己立志要往富有的巔峰爬上去，獲得第一桶金，若能做到每個月存下1萬多元，20歲的「心想」加?實踐?就會在28.33歲「事成?，在沒錢滾錢的人生階段，總該為自己打拼打拼。

司馬遷都明講了

在《史記．貨殖列傳》裡，司馬遷講了三個發財的SOP標準作業程序：「無財作力，少有鬥智，既饒爭時」，這發財的三部曲是：

1.「無財作力」：

存款不足的人，必須以勞心勞力為基礎來累積財富。

2.「少有鬥智」：

有「第一桶金」的人，才有機會用自己的的智慧，發揮所長，追求更高的投資報酬。

3.「既饒爭時」：

變成「富翁」之後，不求保本而賠光財產的話，會退回第1等級的「無財作力」，人生最悲慘莫過如此，因此要善用「有錢人想的不一樣」的概念，這時候要學會看得懂「時機」，在投資勝率到達70％、80％、90％，甚至是100％才下手，成功得手之後，再耐心等待下一個「時機」就好。

有行動是夢想，沒行動是幻想

邁向富有之路，總要先成為?小富翁?，然後再想辦法成為?中富翁?，最後轉職成?大富翁?，身為一個擁有「人性」的人，絕不會希望自己永遠在月光族與口袋空空的人生匱乏組裡，整天只能?吃土?維生，過著沒有未來，有夢想不能實現，一輩子做最低階的工作，領法定最低薪資。

身為幾乎身無分文，就算提款卡、存摺、錢包都被偷走也沒差的人，該要怎麼邁向自己成功的財富之路呢？

善用SOP標準作業程序存第一桶金

第一步驟：擁有AB戶頭

存錢的第一個秘訣，是把不同用途的錢分開來放，將自己的存摺分為A、B兩個戶頭。

?A戶頭?是絕對不能提款的戶頭，把每個月收入的33%存入，必須違反自己的人性，刻意強加許多限制，讓自己想要提領時又麻煩又痛苦萬分。

首先不辦提款卡、不能跨行通提、不開通網路銀行功能，只能到最初開戶的銀行，在銀行上班時間處理帳戶問題，並設定提款時，必須同時加上二式憑二式的蓋章與簽名。

重重的嚴密防護外人盜領，與刻意干擾自己無法輕易動用戶頭，遇到朋友臨時想借錢，就算自己滿腔熱血，也只能跺腳悔恨……，畢竟領個錢既麻煩又討厭啊！雙手扯個頭髮，然後幫助朋友的激情也就消退了。

第二步驟：333法則

另一個?B戶頭?，則是提款方便的生活用帳戶，這是「333」法則的一環，先將33%收入放到?A戶頭?之後，剩下的33%生活費、33%娛樂費存入?B戶頭?。

生活費用要量力支出，但是不該省的千萬不要省，尤其是娛樂費用，如果想省錢而不讓自己的生活有任何娛樂，很容易因長期刻苦生活，違背人性的自我欲望而受苦折磨，心靈力量會率先崩盤而得不償失，畢竟人生沒有?一直玩！一直玩！一直玩！?，算什麼人生！

第三步驟：面對另一半

無論男女，心中愛的除了是溫柔體貼的另一半外，潛意識上的直覺，還是追求麵包與愛情的平衡，看的是另一半的未來性，是不是一個潛力股，如果兩個人都願意存好各自的33%A，共同用各自的66%B來創造生活情趣，享受20幾歲的青春，那就幸福滿滿了！

若是其中一個人總是把100%花光，或是伸手把另一個人的66%B拿來用，把情人當做?行動錢包ATM?，能分手的話，那就趕快放生，別眷戀沒有善意的愛情，放出去害人，總比苦了自己好！

順從人性與違背人性齊頭並進

坊間理財通常建議：?先努力以自身的能力爭取收入，並開源和節流，做好增加收入與養成儲蓄的雙重好習慣，從最早的財務基礎上為自己打底……。?，說真的，這些話是沒錯，但是若能善用控管自己人性的?SOP存錢術?，才能有實際成效，8.33年等著你。

《史記．貨殖列傳》古文原文：

無財作力，少有?智，?饒爭時此其大經也。今治生不待危身取給，則賢人勉焉。是故本富為上，末富次之，姦富最下。無巖處奇士之行，而長貧賤，好語仁義，亦足羞也。根據金融聯合徵信中心調查，今年第2季全台房貸平均貸款利率跌到1.91%，為2011年第1季以來最低，睽違5年再現1字頭利率，同期間平均貸款成數69.12%也是過去兩年以來最高。在目前環境下，購屋族有機會取得相對優惠的貸款條件，若能善用專家法則，更會有效減輕負擔。

金融聯徵中心第2季調查顯示，以6都來看，平均核貸成數最高的是桃園市71%，台中市、台南市及高雄市也都有69%以上水準，反觀台北市不僅在6都最低，更在全台墊底，核貸成數還不到63%，次低的是新北市66.15%，意謂雙北市的購屋族必須比其他直轄市準備更多自備款，值得一提的是，桃園市不僅第2季核貸成數最高，且對照去年與前年同期均為正成長，平均貸款利率1.84%也是6都最優，形成對購屋族相對友善的環境。

桃園購屋最輕鬆雙北最痛苦

對照營建署2016年第1季的住宅資訊統計，全國貸款負擔率為35.35%，房價負擔能力等級為略低程度，房價負擔能力最高的是屏東縣、基隆市，貸款負擔率分別為21.95%、22.27%，代表償還房貸金額占家戶所得的比重較輕。其中，台北市貸款負擔率為62.24%，較上季減少4.01個百分點、較去年同期減少6.38個百分點；新北市為51.92%，較上季減少1.36個百分點、較去年同期減少3.35個百分點；而台中市、高雄市、桃園市的貸款負擔率分別為37.04%、32.03%、31.81%，購屋族的經濟壓力遠比雙北市來得小。

購屋申辦房貸前，最好有一個基本概念：「市場價格不等於銀行鑑估價」；市價指的是房屋的真實成交價格，鑑估價則是銀行業者在參考市價，並考量跌價風險後，所算出的金額。但購屋族可藉由專家意見，爭取更高貸款金額及優惠條件。

職業收入穩信用狀況佳銀行好客戶

住展雜誌企研室經理何世昌建議，帳戶裡存多一點錢，會讓銀行認定為還款能力較好、放款風險低；比較數家銀行業者，不同銀行的評估結果常有不同，或在自己有財務需求的前提下，妥善搭配銀行的理財方案。他提醒，成交價別低於區域行情且屋況不能太差，較有機會提高貸款成數，詢問不動產經紀業者有無配合的銀行，通常也有較高的房貸成數，只是要注意利率有無偏高。

資深代書說，貸款成數和個人還款能力有很大關係，銀行除了會評估申貸人的收入高低，穩定性也很重要。如果職業為公教人員或是醫師、會計師、律師等，甚至是知名企業員工，都可利用職業和銀行談貸款條件，銀行業者會盡量留住這類客戶。另一方面，即使房屋條件好，申貸人如果信用狀況不好、曾經延遲繳款，也可能被列為拒絕往來戶，例如曾有支票遭到退票，申貸就會很困難。

跨區申辦精確詢問提高可撥貸金額

全國不動產企研室主任張?勻建議，假設在新北市購屋，不一定只能向當地銀行申貸，有些銀行允許讓分行跨區承作房屋貸款。也就是說，不管在哪區購屋，全台銀行都有可能承作房貸，但由於跨區進行對保或其他工作會相對麻煩，購屋族最好盡可能多問幾家銀行，找到願意跨區承作的單位。她還說，民眾常會問「可以貸到幾成」，不過若只問成數，往往會與銀行實際撥貸的金額有所落差，容易讓購屋族在資金準備出問題，所以該問銀行「可以貸到多少錢」，請對方提出一個可撥貸的具體數字。

除此之外，鄰近捷運、交流道，附近有公車站牌等交通設施，都能為貸款條件加分，生活機能方便的區域會增加銀行的估價金額，房屋位置也會影響估價結果，門牌地址結尾為「路」者，在銀行業者眼中價值通常比「巷弄」者高。

建商提出優惠貸款方案內藏玄機

何世昌提醒，部分建案打出「保證貸X成」的廣告不要當真，銀行最終還是看個人條件審核，這種情形，購屋族要在契約中增列但書：「如果貸不到足夠成數，可無條件解約，退還買方已繳價金」，以保障自身權益。至於建商提供的前數年無息貸款，對買方是利大於弊，不過，若經濟能力實在不足，別為了無息貸款勉強購屋，否則期滿後還不出款反而麻煩。