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因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:
和訊銀行消息在社科院研報警示中國企業槓杆風險高、國務院發布降低企業槓杆率和銀行債轉股的重磅文件後,國際信用評級機構標准普爾預測了中國企業信貸惡化的一大惡果:銀行業將被迫大幅增資。

10月12日,標准普爾(標普)發布報告預計,負債持續增加將導致今年中國200大企業信貸狀況惡化。其估算,去年末中國銀行業不良貸款率已達5.6%,若未能減慢信貸增長,不良貸款率將增至11%-17%。

在不良貸款率增至17%的情形下,到2020年,中國銀行業將不得不增資11.3萬億元人民幣用於資本重組,增資規模合1.7萬億美元,約為去年中國名義GDP的16%。即使是不良貸款率為10%的標普基准預測情形,屆時中國銀行業也需要增資5000億美元。

標普報告指出,其調查的中國企業70%為國台東小額貸款有企業,這類企業債務總額為2.8萬億美元,約占調查對象企業負債額的90%。標普認為,在幾乎所有行業槓杆和產能過剩形勢惡化的背景下,明年改善的空間會很小。

標普標普還預計,在試圖抑制信貸增長以前,今後12到18個月中國政府還會允許信貸飛漲,這意味?一兩年內不良貸款的風險會有增無減。

標普對中國銀行業不良貸款的估算和中國官方數據有明顯差距。銀監會的《中國銀行業監督管理委員會2015年報》稱,截至去年末,中國銀行業不良貸款余額為1.96萬億元人民幣,不良貸款率為1.94%。

銀監會的上述去年中國銀行業不良貸款率已達到2009年全球金融危機以來最高水平。但路透報道指出,一些分析師還認為,真實不良貸款率可能在15%-35%。

分析師如此預測的理由是,中國許多銀行遲遲未能確認問題貸款,或者將它們移出了資產負債表,貸款機構又迫於地方政府壓力將不良貸款展期。

事實上,在標普對中國銀行業做出上述預測前,一些華爾街機構已經發出警告。今年5月法國興業銀行(601166,股吧)在報告中預計,銀行系統的損失可能達到1.2萬億美元。里昂證券預計,中國銀行台東小額貸款可能因傳統貸款業務和影子銀行融資損失超過1.3萬億美元。

中國企業槓杆率高企已成焦點

就在標普發出上述中國銀行業增資警告台東小額貸款前,上周社科院發布的「中國國家資產負債表2015」顯示,截至去年末,中國非金融企業的槓杆率為131.2%,通過國際比較發現,這一槓杆率是最高的。

社科院對於我國債務量的測算與路透估計的相近。路透分析稱,中國公司的債務總量約合18萬億美元。路透也提出了類似擔憂,其數據顯示上半年約有1/4境內上市公司的利潤不足以償債。

本周一,國務院發布《關於積極穩妥降低企業槓杆率的意見》,指出要穩妥有序地推進企業降槓杆,不搞「一刀切」,防止一哄而起。

《意見》鼓勵國有企業通過出讓股份、增資擴股、合資合作等方式引入民營資本鎖,並加快「僵屍企業」退出,同時細化銀行債轉股的具體措施《關於市場化銀行債權轉股權的指導意見》,提出不允許不允許銀行直接債台東小額貸款轉股,政府不兜底。

另一國際信用評級機構穆迪本周二預計,國務院的上述舉措將重新分配債務,但不會直接減少整個經濟體內的槓杆。待實際實施時會體現出,政府的作用可能是,緩解去槓杆對就業和資產管理公司的資本金需求造成的負面影響。
01. 薪資
02. 年資
03. 信用狀況
04. 有無勞保
05. 負債狀況
06. 有無擔保品
07. 有無保人
08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)
09. 照會流程
10. 各金融機構內部徵審準則
11. 其他
銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

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當我要代辦二胎,我必須要提供保人或房保嗎?
關於保人或房保台東小額貸款基本上都是不需要提供的,只需要提供房屋的相關資料,由專業代書向地政事務所作一個簡單的二胎設定即可。
汽車還有貸款可以過戶嗎?
汽車在辦理汽車貸款時,貸款公司(或銀行)會向文件《國務院關於積極穩妥降低企業槓桿率的意見》中提到,政府將不再為借債企業承擔最終責任,嚴禁殭屍企業債轉股並對其進行破產清算。

有分析人士表示,根據此次去槓桿的要求,未來會有大量殭屍企業面臨違約和破產清算。

該文件中提到,「政府不承擔損失的兜底責任。」「對於扭虧無望、已失去生存發展前景的『殭屍企業』,要破除障礙,依司法程序進行破產清算」;

同時,文件中規定了一些企業不在債轉股的範圍,包括「扭虧無望、已失去生存發展前景的『殭屍企業』;有惡意逃廢債行為的企業;債權債務關係複雜且不明晰的企業;有可能助長過剩產能擴張和增加庫存的企業。」

文件發出後,中共五部委(央行、發改委、國資委、財政部、銀監會)召開了發布會,會上承認高債務水平已經導致企業經營困難,增加了債務風險和金融風險。

美國《財富》雜誌10月10日報導,中共國務院的文件顯示,當局正從多方面同時縮減企業債務,包括鼓勵合併重組、鼓勵破產、債轉股、債務證券化等。

報導引述數據表示,大陸企業債務規模巨大,大約為18萬億美元,占GDP的比率為169%。此前已經有多家國際機構曾經發出警告,應該關停那些虧損企業,尤其是國有企業,同時應該允許更多的債務違約,以改善信貸配給、避免不必要的支出。

從2014年起,當局開始允許企業債務違約。此後,那些多年來積累的產能過剩嚴重的行業如今顯露出問題,頻頻發生違約事件,比如東北特殊鋼集團有限責任公司(東北特鋼),從今年3月份到9月份共計八次債務違約,涉及本息共計大約53億元。

經濟學家何清漣今年4月份曾發文表示,過去地方政府以維持社會安定為由,要求銀行為虧損國企發放政策性貸款,結果產生了大量的殭屍企業,同時銀行壞帳巨增。

然而目前在當局清理「殭屍企業」的過程中,仍然有「殭屍企業」管理者與地方政府合謀,利用財務報表造假、隱瞞企業的真實經營情況,達到獲得銀行貸款的目的。

台灣學者童振源2001年7月曾發表文章《中國的財政危機》表示,上世紀90年代末期,中共利用財政擴張刺激經濟,支持四大國有銀行貸款給國有企業。比如,1999年「國有企業改革」之後的三年,大約消耗6000億~8000億元。

而據公開資料顯示,1999年「國有企業改革」後,形成了國有企業利益集團對行業的壟斷,大量消耗銀行貸款和社會資源,但是產能過剩日益嚴重,眾多企業資不抵債。

國際貨幣基金組織(IMF)第一副總裁利普頓(David Lipton)今年6月份表示,大陸企業部門的債務問題面臨沉重的壓力,必須立即採取行動。汽車監理所辦理車籍設定,即貸款期間不得變更車籍資料,等待貸款還清之後,貸款公司才會給您清償證明,讓您去汽車監理所辦理解除設定,因此在未還清貸款之前汽車是不可以過戶的。

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觀念一:為增加價值而負債
確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內
許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。
那到底要如何和訊網消息10月12日全球管理咨詢公司麥肯錫今天發布了《中國Top40家銀行價值創造排行榜》報告。該報告針對中國銀行(601988,股吧)業在利率市場化以及經濟新常態的影響下,是否創造股東價值進行了深入的研究,並進一步做了價值創造排名。

在過去的幾年,中國銀行業以跑馬圈地快速擴張規模的經營模式,以規模乘以利差的獲利方式一去不復返,取而代之的是一個利差縮減,行業景氣波動劇烈的經濟新常態,使得銀行深受盈利水平大幅降低以及不良資產劇增的困擾,經營模式面臨嚴峻挑戰。在這樣的大環境下,銀行是否能持續創造價值,並且找到資本節約的有效方法,已成為股東關心的首要問題。

《中國Top40銀行價值創造排行榜(2016)–誰創造價值,誰毀滅價值及如何提升股東價值》報告以2015年銀行公開的財務年報為依據,針對五大行與郵儲銀行、12家全國性股份制銀行、17家主要城商行,以及5家主要農商行等40家最具代表性的銀行,進行了銀行價值創造分析,旨在喚起國內銀行對價值創造的重視。對於已經?手實施的銀行,要更?重於業務決策環節,以及精細化管理的落實。報告的研究揭示出了創造股東價值和毀滅股東價值分別是哪些銀行,探討了價值創造的關鍵驅動要素,並且對銀行如何通過價值管理提升股東價值提出了建議。

麥肯錫的實證分析顯示,上市銀行的市值與銀行創造的經濟利潤二者之間具有高度關聯,說明了價值管理工具可被視為很好的股東價值指標。銀行若能管理好經濟利潤的驅動要素,就可以更好地為股東創造價值進而提升市值。研究發現納入分析的40家銀行中有4家並未創造股東價值,這4家銀行分別是:郵儲銀行、廣發銀行、渤海銀行與杭州銀行。另外,40家銀行的對公貸款行業組合並未創造經濟價值,在20個主要行業組合中,有8個對公行業沒有創造價值,投放力度最大的制造業與批發零售業的經濟利潤損失最多。

此外,針對國內銀行逐步惡化的資產質量問題,報告也進行了壓力情境分析,顯示在壓力情境下,將會有11家銀行經濟利潤為負,40家銀行平均的ROE將下降1.5%~2.5%,大幅影響銀行價值創造能力。這說明風險管理與資產質量對銀行的股東價值的影響是極其顯著的。該報告建議銀行避免流於形式的風險管理,而是要積極應對風險,並應加強對限額管理、資本管理以及風險預警等工具應用於日常業務的決策,如此銀行方能穩健持續的成長。切勿不相信發生在國外銀行的「黑天鵝事件」不會發生在國內。

麥肯錫全球資深董事合伙人倪以理在總結國際銀行最佳實踐的基礎上,指出了國內銀行現階段價值創造能力的主要問題表現在,嚴重依賴利息收入,中間業務收入創造能力不強,資產減值力度不夠,資產質量趨於惡化,以及資本運用效率較低。

該報告進一步對標兩家國際領先銀行後發現,中間業務收入是國際銀行價值創造的核心關鍵,銀行無法單靠利息收入創造經濟利潤。如何通過貸款業務這塊敲門磚去交叉銷售以創造綜合收益,是創造股東價值的關鍵。以摩根大通為例,其交叉銷售能力比率高達115%。其次,除了傳統投行與金融市場交易手續費收入外,國際銀行的中間收入有很大比重來自交易銀行業務與財富管理服務。最後,國際銀行都能對人才、IT和管理提升進行持續投入,用以支持業務創新與中收業務不斷地成長。薪資、IT與專業咨詢服務是國際性銀行的三大成本投入,特別是薪資成本占到全部成本的一半,顯示出人才是國際銀行最大的資源投入。

該報告指出,零售銀行貸款組合經濟價值巨大,經濟利潤貢獻勝過對公銀行,國內銀行應該加大投入資源發展零售銀行業務。發展零售業務除了可以均衡獲利來源,而且由於零售產品組合分散性較好,抗景氣波動能力相較對公銀行貸款組合更強。

針對銀行部分組合風險與回報不匹配的情況,麥肯錫郭凱元建議銀行可以通過組合優化,重新進行資本配置以提升銀行股東回報。研究團隊進行的40家銀行資本優化模擬顯示,ROE初估可以提升0.4%到2.2%不等。

總結國外的成功經驗,麥肯錫認為銀行價值創造的核心在於創造「超額回報」以及投入高回報的行業組合。超額回報愈高,投入資源愈多,經濟利潤也就愈高。為了有效提升銀行股東價值,該報告建議銀行考慮實施以下八大價值提升方案,其中包含了六項速贏舉措與兩項中期戰略舉措。

六項速贏舉措分別為:實施價值管理進行全面診斷,進行目標市場選擇戰略,強化定價與交叉銷售,引入組合管理機制進行資本優化,開展雙引擎策略均衡發展對公與零售銀行業務,以及建立以價值為導向的決策機制。

兩項中期戰略舉措分別為:大力投入業務創新引進關鍵人才,以及持續深化全面風險管理。

麥肯錫全球資深董事合伙人曲向軍表示:「單年的經濟利潤並不能說明銀行的經營是否創造股東價值,我們更關注銀行長期持續的價值創造能力,特別是每家銀行每年經濟利潤的改善值。我們相信,判斷一家銀行是否真正創造股東價值,應該關注持續的價值創造能力以及改善能力。為此,麥肯錫對中國主要銀行的價值創造計算將從2016年開始,今後每年推出銀行價值創造排行榜及專題分析報告,展開各家銀行的跟蹤分析,提供給銀行股東以及管理階層,作為銀行改善績效的參考。同時我們真誠希望各家銀行不吝批評指正,也非常樂意與讀者就本報告交流意見、展開探討,以便於我們修訂和完善報告。」評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕
許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕
千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。
所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。
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